De hypotheek is al (grotendeels) afgelost. Uw huis heeft een flinke overwaarde, maar eigenlijk is er nú geld nodig. Figuurlijk bent u rijk, maar in de praktijk heeft u geen cent te makken. Wat nu?
Gepensioneerden zitten gevangen in hun eigen woning
Ruim een half miljoen senioren zitten gevangen in hun dure woning. De gemiddelde huiseigenaar heeft tienduizenden euro's aan virtuele winst in stenen zitten, meldt woningmarktonderzoeker Calcasa. In de Randstand is de overwaarde zelfs boven een ton. Gepensioneerden die de overwaarde op hun woning niet kunnen verzilveren, moeten geholpen worden door de overheid, zegt de Vereniging Eigen Huis in de Telegraaf. De overheid stimuleert al jaren om senioren langer zelfstandig thuis te laten wonen, maar dan moeten ze ook ondersteund worden, vindt beleidsadviseur Michel Ligtlee van de VEH tegen de krant. Senioren zijn rijk in stenen, maar arm in geld. Ze kampen regelmatig met een pensioentekort en hebben daarom sterke behoefte aan een aanvulling op hun inkomen.
Uw huis op de markt brengen?
De meest logische oplossing om geld uit uw stenen te halen is de woning verkopen. Veel mensen doen dit dan ook. De kinderen zijn het huis uit en de woning is inmiddels te groot. De opbrengst van de overwaarde gebruikt u om een kleinere woning of appartement te kopen of huren. Met de extra opbrengst van de verkoop doet u leuke dingen of leeft u weer iets royaler.
Maar misschien wilt u helemaal niet verhuizen. Gewoon, omdat u prima in uw huidige woning zit. Of omdat er helemaal geen beschikbare huizen op de markt zijn.
Behouden Huis
Start-up Behouden Huis koopt woningen waar verkopers nog in mogen blijven wonen, zo lang ze willen. De bewoners moeten daarbij minimaal 60 jaar of ouder zijn en de woning is hypotheekvrij - of de hypotheek is niet hoger dan 25% van de waarde van de woning.
De waarde van de woning wordt uitgekeerd in de vorm van een maandelijkse uitkering. Op deze manier kunnen woningeigenaren over de overwaarde beschikken terwijl ze in de woning wonen. “We zien een enorme vraag die onbeantwoord blijft omdat banken steeds strengere voorwaarden stellen aan senioren die iets met hun overwaarde willen doen.”, aldus Bob Rebel, een van de oprichters van Behouden Huis.
Verlaag uw rente
Wilt u uw overwaarde niet gelijk gebruiken, maar er wel een financieel voordeel uithalen? Misschien kunt u dan eens kijken of u uw hypotheekrente mag verlagen. De bank loopt veel minder risico wanneer uw huis een overwaarde heeft. Ga eens met uw hypotheekverstrekker in gesprek hierover en bekijk de mogelijkheden. Door minder hoge hypotheeklasten, houdt u weer een zakcentje over om van te leven. En u blijft gewoon in uw eigen huis wonen.
Krediethypotheek loont vooral bij woningverbouwing
Heeft u een laag inkomen, maar heeft u wel een flinke overwaarde op uw woning? Dan is een krediethypotheek een optie. Met een krediethypotheek gebruikt u de overwaarde van uw woning. De waarde van uw huis is wel belangrijk voor een krediethypotheek. Iedere bank hanteert een ander beleid. Zo mag bij bank 1 het krediet maximaal 50 procent van de waarde van een woning zijn, terwijl het bij bank 2 maar 25 procent is.
Uw inkomen (nu en in de toekomst) speelt ook een rol. De bank moet er wel vanuit kunnen gaan dat u in staat blijft om af te lossen. Met een krediethypotheek spreekt u met uw hypotheekverstrekker af om een bepaald bedrag flexibel extra op te nemen. Dit kan maandelijks zijn of het gehele bedrag ineens. Met deze hypotheekvorm betaalt u rente. Deze rente mag u alleen aftrekken als u het geld besteedt aan uw woning. Dit is bijvoorbeeld handig als u uw woning veiliger wilt maken, zodat u er kunt blijven wonen op uw oude dag. Wilt u het geld voor andere dingen besteden? Dan is de rente niet aftrekbaar.
Artikel loopt door onder afbeelding >>
Uw woning verkopen en terug leasen
Uw woning verkopen en terug leasen heet ook wel de 'verzilverhypotheek'. Dit kan niet zomaar. Er zijn op dit moment maar drie partijen die dit mogelijk maken. het 'Verzilvermijvast', 'Lommerhuizen' en het 'Zilverwonenfonds'. In deze constructie wordt uw huis gekocht en u huurt het van hen. U krijgt dan de waarde van uw woning uitbetaald en daarmee betaalt u nu uw huur en de rest besteedt u (eventueel) aan andere dingen. De overige hypotheekschuld gaat overigens nog wel van het koopbedrag af. Houd er rekening mee dat de huur die u betaalt vaak hoger is dan het bedrag dat u betaalde voor uw hypotheek. Daarnaast stijgt de huur bijna ieder jaar met zo'n 2 procent. Volgens de VEH is deze oplossing alleen aan te raden wanneer u accuut geld nodig heeft en u niet wilt verhuizen.
Blijf thuis met de Blijverslening
Wilt u helemaal niet verhuizen, maar is uw woning niet 'toekomstproof'? Dan is de Blijverslening wellicht een optie. De Blijverslening wordt door steeds meer gemeenten in Nederland verstrekt en is bedoeld voor mensen die langer zelfstandig thuis willen blijven wonen en hun woning daarom graag laten aanpassen. U kunt deze lening bovenop uw huidige hypotheek afsluiten.
Er zijn twee vormen van de Blijverslening ontwikkeld:
- Een consumptieve variant
- Een hypothecaire variant
Beide stellen andere eisen aan bijvoorbeeld de overwaarde van uw woning, de leeftijd van u en uw (eventuele) partner, het maximaal te lenen bedrag en de periode waarin u moet aflossen. Het is aan de gemeente om te besluiten óf zij de Blijverslening aanbieden – en zo ja, welke variant.
Vereniging Eigen Huis pleit voor aanpassing inkomenstoets
Geld uit uw stenen halen is vooral voor senioren met een laag inkomen heel lastig. Door de strenge inkomenstoetsen lukt het ze vaak niet om een (extra) lening te krijgen. De VEH pleit daarom voor een aanpassing van deze inkomenstoets.
Aflossen of sparen?
Misschien bent u nog lang niet pensioengerechtigd, maar u heeft wél een hypotheek. Is het nu slim om al zoveel mogelijk hypotheek af te lossen? Hoe u het wendt of keert: geen hypotheek is altijd goedkoper. Maar al uw spaargeld stoppen in de aflossing is niet aan te raden. Zonder spaargeld heeft u namelijk niet de mogelijkheid om financiële noodgevallen op te vangen.
Bent u al ver met het aflossen van uw hypotheek en is de rente heel laag? Dan heeft het weinig zin om uw hypotheek af te lossen met uw spaargeld. Maar weet u nu al dat u na uw pensioen een tamelijk laag inkomen krijgt, dan is van te voren aflossen wél verstandig. Daarmee zorgt u er namelijk voor dat uw woonlasten in de toekomst betaalbaar blijven.
